ソーシャルレンディング入門①メリットとデメリットとリスク

ソーシャルレンディング

こんにちは、コウシリンです。

2022年に入ってから円安・株・仮想通貨のヤバいことになってきてるね。゚(゚இωஇ゚)゚。

資産運用でメインとなる、株・仮想通貨・法定通貨・債券が連動してる金融市場の影響をとても受けやすい…「金融市場とは関係ない投資先がないかな」と思ってる人に提案です!!!

ソーシャルレンディングという金融市場とは無縁の投資先があります。

ソーシャルレンディングなんて初めて聞いたよ

そんなあなたのためにソーシャルレンディングについて3本の記事で解説していくね!!

今回は、

  • ソーシャルレンディングって何?
  • ソーシャルレンディングのメリット・リスク
  • ソーシャルレンディングのリスク

について説明していくよー!

 

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ソーシャルレンディングとは?

金融庁のサイトから引用してきました。

ソーシャルレンディング(融資(貸付)型クラウドファンディング)とは、インターネットを用いてファンドの募集を行い、投資者からの出資をファンド業者を通じて企業等に貸付ける仕組み

出典:金融庁

 

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ソーシャルレンディングは新しい金融商品である

ソーシャルレンディングはフィンテックから生まれた金融サービスです。

FintechとはFinance(金融)とTechnology(技術)を組み合わせた造語

フィンテックから生まれたサービスには、クレジットカード、キャッシュレス決済、仮想通貨、家計簿管理アプリ、クラウドファンディングなどがあります。

クラウドファンディングは資金調達の1つの方法であり、「融資型」「寄付型」「購入型」「投資型」「株式型」の5つ種類があり、ソーシャルレンディングは融資型のクラウドファンディングです。

通常、私たちは個人間でお金の貸し借りをすることはできても、事業や投資目的で貸金事業者の登録なしでは出来ません

それをできるようにしたのがソーシャルレンディングです。

 

ソーシャルレンディング市場は成長している

  • レンディング市場は拡大する予測が出てる
  • 国内クラウドファンディング市場が再拡大予測が出てる
  • 国内クラウドファンディングの9割は融資・貸付型である

 

矢野経済研究所のレンディング市場規模推移・予測は以下の通りです。

矢野経済研究所レンディングサービス市場規模推移
画像出典/レンディングサービス市場に関する調査を実施(2021年)

コロナ禍の2020年以降は、公的資金や銀行の低金利融資が充実していたことで利用は控えられていた。

しかし、公的資金も無限にでるわけではなく底をついた際に新たな資金調達が必要になる可能性があるため、市場規模は拡大していくという予測が出ている。

 

矢野経済研究所の国内クラウドファンディング市場規模推移・予測は以下の通りです。

国内クラウドファンディングの新規プロジェクト支援額市場規模推移
画像出典/国内クラウドファンディング市場の調査を実施(2022年)

支援金額では主力となる貸付型は、2017年~2018年頃に複数の貸付型のクラウドファンディング運営企業で行政処分が相次いだことで大幅に減少して以降、低迷が続いている。

融資型・不特法型クラウドファンディング市場規模の推移

画像出典/融資型・不特法型クラウドファンディング市場規模の推移(一般社団法人日本クラウドファンディング協会)

さきほど引用した融資型・不特法以外の金額も反映したグラフはこちら

クラウドファンディングの9割以上はソーシャルレンディング(貸付・融資)型である。

コウシリン
コウシリン

年利5%ぐらいのインカムゲイン目当ての貸付がメインなんだね

お金を貸す側の人はお金持ちになりやすい

歴史を振り返ってみると、誰かにお金を貸していた家や個人は富裕層になっています。

金融の世界の支配者とも言われたユダヤ人のロスチャイルド家は有名でしょう。

お金を貸すのは儲かると歴史とロスチャイルド家が証明済みO(≧∇≦)O

現在は銀行が住宅ローン、自動車ローンなどお金を貸すことで利益を出しています。

コウシリン
コウシリン

銀行員の給料が高いことが証明してるね!

今までは個人が行うことは難しかったがITが進化したことによってソーシャルレンディング事業者を介してできるようになりました。

ソーシャルレンディングのお金の流れ


画像出典:金融庁

  1. 出資者は、ファンド業者と匿名組合契約を結び金銭を出資する
  2. ファンド業者は、企業と金銭消費貸借契約を結び、集めたお金を貸す
  3. ファンド業者は、運用した利益を出資者に分配する

ソーシャルレンディングが元本割れしにくい・・・理由はお金を貸し付けているからです。例えば友達に10万円を貸したら10万円と利息がほぼ確実に返ってくるため元本割れしにくい・・・ということです。

どうして「元本割れしない」ではなく「元本割れしにくい・・・」と言ってるの?

 

コウシリン
コウシリン

それはソーシャルレンディングのリスクで詳しく説明するね。

 

ソーシャルレンディングのメリット

元本の価格変動リスクがない

価格変動リスクがないので安定して資産を増やせます。

元本の価格変動リスクがないということは、投資の再現性が高いということです。

投資の再現性が高い=上級者と初心者の結果は同じになりやすい
コウシリン
コウシリン

私も実際に投資したらブログで公開していきます。

もし同じ案件に投資したら、儲かるときはあなたも私も儲かる(*゚▽゚*)

もし株や不動産ならば私だけ儲かってあなたが損をする可能性があります。

 

高い利回りが期待できる

インカムゲインで案件によって異なるが表面利回り年4〜10%ある。

不動産の案件であれば利息は賃料から配当されるため安定してます。

株の配当利回り2〜4%と比較すれば高利回りです。

少額から投資ができる

1万円からできる案件が多いです。

運用期間が短い

運用期間は最短1ヶ月、最長3年程度です。

運用期間が短いため、

2022年の下落相場では株や投資信託を購入するのに抵抗があるし現金のまま保有していてももったいないな…

という資金の運用先にピッタリだと思います。

3年の間に株式市場が回復してしまった場合でも年利5%ぐらいあるので機会損失は小さく済む。

また不動産クラウドファンディングも3年という期間なら安心できるでしょう。5年後に地震が来たり賃貸需要バランスが変わっても投資家である私たちには関係ありません。

 

ソーシャルレンディングのデメリット

もちろんソーシャルレンディングにもあります。

少額過ぎると手数料が割高になってしまう

ソーシャルレンディングを始めようと思ったら、自分の銀行口座からソーシャルレンディング用の口座に振り込み手数料が発生し、ソーシャルレンディング用口座から銀行口座へ出金するときに出金手数料が発生します。

 

税申告する必要がある

ソーシャルレンディングで得られた所得は雑所得として取り扱われます。
雑所得は給与所得と同じ総合課税であり累進課税の影響を受ける。

確定申告の時期になれば事業者のHPから年間取引報告書という書類がダウンロードできる。

もちろん経費として認められるものがあります。

  • 銀行からソーシャルレンディング用口座への振込手数料
  • ソーシャルレンディング用口座からの引き出し手数料

は確実に認めてもらえるでしょう。

途中で売却・解約できない

運用期間中に解約することは基本的にはできません。
株や投資信託と違い自由に現金化できないので1ヶ月〜3年ぐらい資金拘束される。

実際に運用をしてみると想定よりも早く返済が行われる早期償還がありトータルでは少なくなることもある。

 

ソーシャルレンディングのリスク

ソーシャルレンディングに投資するときに知っておかないといけないことがあるので、そのリスクも検討して始めるか始めないか判断してください。

貸し倒れリスクが存在する

融資先の物件が災害や想定よりも利益が出てこなかった場合、返済できなくなる可能性があります。貸し倒れが起きると元本は返ってこないか延滞するでしょう。

延滞が発生することで業者に払う利息が増えて投資家に支払われる配当が減ります。

例えば、利回りが5%の案件に投資し続けた場合、投資した20個から1個以上が貸し倒れになると損失が発生する。
今まで問題はなかったとしてもこれからの20個の投資案件に貸し倒れリスクはあるかもしれないと思って投資する商品、金額を決めていきましょう。

 

だから価格変動リスクはなくても元本割れしにくい・・・ってことなんだね

元本保証はない

もし貸し倒れが発生した場合、元本は返って来ません。完全に自己責任です。

匿名化

ソーシャルレンディングは匿名組合契約です。

匿名組合契約ってなぁに?


画像出典:金融庁

  1. 出資者は、ファンド業者と匿名組合契約を結び金銭を出資する
  2. ファンド業者は、企業と金銭消費貸借契約を結び、集めたお金を貸す
  3. ファンド業者は、運用した利益を出資者に分配する

本来、私たちはお金を貸す場合は「貸金業」の登録が必要になります。ソーシャルレンディングではその問題を解決するために私たち投資家の情報を匿名化するという手法が採用されました。

私たちはファンド業者と匿名組合契約を結んでいるだけ企業とは金銭消費貸借契約を結んでないという建前を取っているわけね

でも貸し出し先を選んでるから匿名化の意味ないよねw

↑のように官庁から貸付先が匿名化されていないと直接貸し付けているものとみなすという見解がありました。そのため貸付先も匿名化されましたが、この匿名化を悪用する業者がいました。

コウシリン
コウシリン

これを悪用した業者が居たことでソーシャルレンディングは危ないという認識が広まった。

最近、金融庁から「融資型クラウドファンディングの投資家は貸金業者とは見なさない」という発表がありました。これによって匿名化解除されました。

しかし、匿名化禁止されたわけではないので、業者によっては匿名化したい部分は匿名化したままなので、リスクが低下したと考えるのは良くない。リスクが透明化したという認識の方が合っているだろう。

 

業者の不正リスク

貸付先だけでなくソーシャルレンディング業者が不正をするリスクも存在します。

過去にソーシャルレンディング大手でも行政処分がありました。

maneoマーケット株式会社に対する行政処分について

SBIソーシャルレンディング株式会社に対する行政処分について

私たち出資者から集めたお金をファンド業者が別の用途に使ってしまうということがおきました。

ファンド業者は分散したほうが良さそうね

興味を持ったあなたへ

今回はソーシャルレンディングに関して以下3つについて解説しました。

  • ソーシャルレンディングとは
  • ソーシャルレンディングのメリット・デメリット
  • ソーシャルレンディングのリスク

ソーシャルレンディングはファンド業者選びと投資案件が大切です。

コウシリン
コウシリン

ファンド業者の選び方は次の記事で説明するね

オーナーズブック

東証プライム上場企業100%子会社のロードスターインベストメンツ株式会社が運営している。親会社のロードスターキャピタルは8期連続増配している。2014年9月に国内初の不動産に特化したサイトです。東京23区内の不動産担保案件がメイン。1万円から投資可能

COZUCHI(コヅチ)

LAETOLI株式会社が運営している。インカムゲインだけでなくキャピタルゲインも狙える。過去には想定利回りよりも実績利回りが大きい投資案件がある。購入は抽選だが競争率が高くなかなか買えないという声がSNSで多い。23区内を中心した手堅い投資先が多い。24時間いつでも解約できる。

Funds(ファンズ)
Funds

資産形成を考えてる個人投資家とお金を借りたい企業を結ぶサイト。1円から1円単位で貸し付けることができるので初心者にオススメのサイトです。上場企業から未上場のベンチャー企業に貸し付けられる。上場企業に株式投資を通じて応援するだけでなく貸付を行うことで応援できる。年利回りは他のサイトに比べて高くはないが貸付先はFundsの審査をクリアした企業だから貸し倒れリスクは小さい。

ビクトリーファンド
victory fund

「日本の不動産クラウドファンディングにあたらしい価値と勝ちを。」をコンセプトに、金融・不動産のプロが厳選した不動産物件に1口1万円から投資することのできる総合不動産投資プラットフォーム
東京23区に特化している

 

コメント

この記事を書いたのはこの人

1997年生まれの社会不適合者/高卒正社員2年👉ニート👉プロニート/町田市在住

『働く時間を減らすにはどうすれば良いか』『ニートでも生きやすい社会をどう作るか』を考えるのが楽しい人。/ツイ廃

このサイトでは、節約、稼ぎ方、をメインに発信しています。

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